לעתים קרובות אנו נתקלים בהתלבטות, האם להשקיע סכום כסף מסוים, או האם להשתמש בו למשל כדי לצאת לחופשה. האם לאכול חתיכה מהעוגה או להשאיר לאחר כך. אבל מה אם אפשר גם וגם? מה אם לא חייבים לבחור?
בחשיבה לטווח רחוק, למעשה אנחנו חייבים לשלב! כדי להמחיש את הרעיון, בואו נסתכל יחד על הבעיות של תמר ואלכס וננסה לעזור להם. נתחיל עם תמר.
תמר חסכה מיליון שקלים והיא רוצה מאוד לצאת לטיול של שנה בעולם הגדול. הטיול הזה צפוי לעלות לה 100 אלף ש”ח.
מה האפשרויות שלה?
אפשרות אחת היא להשתמש במאה אלף השקלים שלה (מתוך המיליון) כדי לממן את שנת החופשה. האם באפשרות הזו אתם הייתם בוחרים? מה הבעיה עם האפשרות הזו? הבעיה היא שכשהיא תחזור מהטיול שלה יהיו לה רק 900 אלף ש”ח, וכדי לחזור למצב הקודם היא תאלץ להתחיל לחסוך מחדש. מה יקרה אם בסוף אותה שנה היא תחליט שהיה לה כל כך כיף שהיא רוצה עוד שנה כזו? אז יישאר לה רק 800 אלף ש”ח וכך הלאה. לאחר עשר שנות טיול לא יישאר לה דבר.
אפשרות שניה היא להשקיע את הכסף הזה לטווח ארוך (שידוע שמאפשר להשיג תשואות גבוהות יותר בדרך כלל) ולוותר על החופשה שכל כך רצתה כדי שבעתיד יהיה לה חיסכון גדול יותר. מה הבעיה עם האפשרות הזו? חיים רק פעם אחת, למה לוותר על החלומות? למה לדחות אותם? מה אם מחר יקרה משהו והיא לא תוכל יותר לטייל? לא יודעת אם שמעתם אבל לאחרונה פרצה מגפה שביטלה טיולים רבים…
אם היא רוצה לממן 10 שנות טיול ממיליון שקלים וגם לשמור על מיליון השקלים, איך היא יכולה לעשות זאת?
האם יש אפשרות אחרת?
מה אם תמר תשקיע את הכסף הזה בעסקה מניבה? כלומר, בעסקה שבה אתה מקבל תגמול שוטף על הכסף שלך מדי חודש או רבעון. למשל, מה אם תשקיע בעסקה שמניבה 7% תשואה בשנה? אז יהיו לה בכל חודש 5,833 ש”ח בכל חודש, שהם 70 אלף ש”ח בשנה. אם תקנה ארבעה-חמישה בתים בגרמניה וארה”ב למשל (עם חברת ניהול שתמנע ממנה התעסקות), תוכל להגיע לכזו תשואה, אפשרות אחרת היא השקעה אלטרנטיבית לשוק ההון כמו מתן הלוואה לקרן מסוימת. אז נכון, השקעות טומנות בחובן אי ודאות, אבל ניתן לנהל אותה. אם אתה רוכש דירה ובונה על ההכנסה ממנה, עליך לשמור קרן ביטחון בגובה ההכנסה הזו למספר חודשים למקרה שלא יהיה לך דייר וכדומה. אז מה אתם אומרים על האופציה הזו?
לפי האופציה הזו:
תמר משקיעה מיליון שקלים בעסקאות מניבות של כ-7%, מחכה חצי שנה כדי שיהיו לה עוד 30 אלף ש”ח מאותם מיליון שקלים, סכום שישמש אותה כקרן ביטחון (השמרנים מביניכם יחכו יותר, זוהי רק דוגמא, צריך להבין בדיוק מה הסיכונים בעסקאות שאתם עושים). במהלך הטיול שלה היא מנסה לצמצם קצת הוצאות כי בכל זאת יש לה 70 אלף ולא מאה אלף (אלא אם בחצי השנה שחיכתה עבדה וחסכה עוד), או שהיא עובדת קצת תוך כדי הטיול בכמה עבודות מזדמנות, או מתנדבת במקומות שיאפשרו לה לינה חינם או אוכל (אם מעניין אתכם, ראו עוד על כך בסוף הכתבה*), או שהיא מקצרת מעט את הטיול. יש לה המון אפשרויות להתמודד, היא רק צריכה לשאול את עצמה, “איך אני יכולה לעשות כך וכך” במקום להגיד “אני לא יכולה כי…”.
תמר תחזור מהטיול לאחר שנה וכמה כסף יהיה לה? מיליון שקלים, היא יצאה לטייל לשנה מבלי לגעת בעוגה.
חלק מכם יגידו, אז תמר תשתמש במאה אלף ותשקיע את שאר 900 האלף ש”ח, זו אופציה אבל יש לה חיסרון משמעותי. פחות כסף של תמר יעבוד. על 900 אלף ש”ח היא תקבל 63,000 ש”ח בשנה תחת תשואה של 7%. כלומר, היא תפסיד 7,000 ש”ח ואפשר להגיד שאפקטיבית הטיול שלה עלה במקרה כזה 107,000 ש”ח. בשלב הזה אנחנו כבר מבינים שלא מדובר רק ב-7000 שקלים בגלל אפקט הריבית דריבית, מדובר גם בריבית שהייתה מקבלת עליהם בשנים הבאות.
בשיטה הזו תמר יכולה לטייל גם כל החיים אם רק תרצה.
אז עזרנו לתמר, מעולה. אבל מה עם אלכס שרוצה לפרוש מעבודה, לא כדי לטייל, אלא פשוט כי הוא בן 50 ועבד כל חייו ועכשיו הוא רוצה לעסוק בתחביבים שלו.
בואו נבין איך אלכס יכול לנהל את כספו כך שלא ייגמר לעולם ובכל זאת לעסוק שמה שהוא רוצה.
אלכס הוא גרוש בן חמישים וצריך לממן רק את עצמו. יש לו ילדים, אמנם הם גדולים ומסודרים. לאלכס יש פנסיה שתדאג לו לאחר גיל 60 (יחד עם קצבת הזקנה שלו), בנוסף, יש לו הון עצמי שצבר בגובה שלושה מיליון שקלים (הוא חסך אותו לאורך שנים רבות והשקיע בעקביות). איך אלכס יכול לנהל נכון את השלושה מיליון שקלים שלו כך שלא ייגמרו?
אתם צודקים, אלכס יכול להשתמש בהם עד גיל 80 לפחות ולחיות טוב, אבל אז לא תהיה לו ירושה להשאיר אחריו וזה חשוב לו מאוד. בדומה לתמר, אלכס יכול להשקיע את הכספים הללו בעסקאות מניבות ולהינות מהריבית של הכסף שלו כהכנסה שוטפת במקום להשתמש בקרן (הקרן היא שלושה מיליון השקלים שלו, קרן היא כינוי מקובל לכסף שמשקיעים ומקבלים עליו ריבית/תשואה). למעשה, ייתכן אפילו שהריבית השוטפת שיקבל תהיה גדולה מהצורך שלו והוא יכול להשקיע אותה חזרה ולצבור עליה ריבית נוספת (או לתרום אותה).
אז מה אלכס צריך לעשות?
הוא צריך להבין מה גובה ההכנסה שהוא צריך. איך? על ידי חישוב ההוצאה החודשית הממוצעת שלו (בדומה לצורה שחישבנו עודף תזרימי). נניח שההוצאה החודשית הממוצעת שלו היא 10,000 ש”ח, בשנה הוא צריך 120,000 ש”ח (שמהווים 4% מ-3 מיליון). מה האפשרויות שלו? הוא יכול להשקיע את כל השלושה מיליון בעסקאות סולידיות יחסית שיניבו לו כ-4% תשואה שנתית, זו יכולה להיות אפשרות טובה. לחלופין הוא יכול להשקיע חלקים שונים בדרגות שונות של סיכון (תשואה צפויה), ככלל אצבע, ככל שישקיע בעסקאות יותר מסוכנות, לאורך זמן ירוויח הרבה יותר אך יספוג יותר תנודתיות (שדרך יעילה להתמודד איתה היא קרן ביטחון ו/או ביטוח כשאנחנו רוצים לבנות עליה כהכנסה). הבחירה של אלכס תלויה כמובן באופי שלו. מה אתם הייתם בוחרים? אני יודעת מה אני הייתי בוחרת.
אז אלכס בחר להלוות את השלושה מיליון שקלים שלו לכמה קרנות שמשלמות לו ריבית של 4% לשנה על בסיס חודשי וגם רכש מספר דירות באירופה עליהן הוא מקבל בממוצע 5% תשואה שנתית. כדי להתמודד עם כך שייתכנו איחורים בתשלומים (או חודשים ללא שוכרים), הוא המשיך לעבוד עוד שלושה חודשים וחסך לקרן ביטחון. בנוסף, כל חודש הוא מפריש 5% מההכנסה לאותה קרן ביטחון. עכשיו אלכס מאושר, הוא פרש מהעבודה והולך כל בוקר לבריכה. לאחר מכן הוא לומד נגרות וספרדית ומתנדב בעמותה. בערב הוא מבקר חברים ומשפחה או יוצא לבלות. בנוסף, הוא התחיל לכתוב ספר ולגלוש בים. לאחרונה הוא גם התחיל לצאת עם מישהי שהכיר במהלך ההתנדבות בעמותה. לא רע להיות אלכס.
לסיכום, אם צברתם הון עצמי משמעותי, כל הכבוד לכם, אבל שימו לב שאתם מנהלים אותו נכון! עשיתם את החלק הקשה ועכשיו צריך להינות מהפירות בצורה אחראית. למה רב האנשים שזוכים בלוטו מהר מאוד יורדים לעם? הסוד טמון בניהול נכון של ההון! תהיו אלכס ותמר, והעולם יהיה בכף ידכם.
אם תרצו לשמוע עוד כיצד ניתן לטייל גם עם מעט כסף, ראו מטה.
* יצירת הכנסות או חיסכון תוך כדי טיול בעולם
אם תרצו לצאת לטייל אבל אין לכם מספיק הון או ריבית (תשואה) על ההון, יש לא מעט דרכים לממן טיול תוך כדי:
1. אפשר להתנדב בהוסטל או במלון (נניח בקבלה, או בהעברת חוגים לאורחים, יוגה, פילאטיס, ריקוד, מה הכשרון שלכם?). אין לכם כישרון? מצאו מישהו עם כישרון! תארגנו אתם את המסביב, תמצאו מורים לריקוד ותהיו אתם המשווקים, תגידו לכל אורחי המלון להגיע. כשהייתי בקולומביה בהוסטל מסוים, העובדים בקבלה היו מאקוודור ובתמורה לעבודתם ישנו בהוסטל חינם.
2. יודעים לצלם? ליצור סרטונים? תוכלו להציע את שירותיכם בתמורה לשירות שאתם רוצים לקבל. רגע לפני הקורונה טיילתי בדרום אמריקה והכרתי את סנטיאגו, חבר חדש מארגנטינה. הוא טייל במשך שנתיים רצוף ללא כסף. איך הוא עשה את זה? הוא הציע להוסטלים שיכין להם סרטון תדמית בתמורה לשבוע לינה חינם. צילם במהלך האטרקציות שהשתתף בהן כדי להשתתף חינם. למשל, יצאנו כולנו לטרק בהרי פרו עם מדריך וחברה שארגנה את הלוגיסטיקה מסביב, והוא הצטרף חינם מכיוון שהבטיח לצלם תמונות שהם יוכלו להשתמש בהן לאחר מכן. עוד דברים שעשה היה לצלם מנות במסעדה עד שכבר נמאס לו לאכול בה. מעבר לכך, עשה גם עבודות בתשלום כדי לממן נסיעות, עוד מחכה שחברות תעופה יסכימו להטיס אותו חינם בתמורה לתמונות, נכון לרגע זה, לא הצליח לו עדיין בתחום…
3. אפשר להתנדב במקום שעוסק במשהו שאתם אוהבים. אתם אוהבים חיות, האם תמיד רציתם להאכיל נמרים בסיכון או להציל צבי ים? יש לא מעט מקומות שמציעים לינה ומזון בתמורה להתנדבות שהיא חוויה בפני עצמה. אם אתם אוהבים ילדים, אולי בתי יתומים ולימוד אנגלית או כל דבר אחר, יש אינסוף אופציות ברחבי העולם.
4. עבודה מרחוק. הקורונה הראתה לנו כמה שזו אופציה לגיטימית. רב העבודות ניתנות לביצוע מרחוק! תוכלו להיות נוודים דיגיטליים!
5. אפשר למצוא עבודה נחמדה גם תוך כדי הטיול. מתי בפעם האחרונה עבדתם בבר על החוף במקסיקו? נשמע כיף? מה לגבי לארגן חוג לילדים? לטייל עם כלבים? לנקות חופים? מה מדבר אליכם?
הכל אפשרי, אתם רק צריכים לשאול את עצמיכם – איך אנחנו יכולים!
רוצים לשמוע עוד על הנושא? רוצים לקבל המלצות על מקומות ספציפיים שמאפשרים כאלו התנדבויות ועבודות? כתבו בתגובות או באינסטגרם/פייסבוק!
לכתבות מומלצות נוספות
אינני יועצת השקעות וכל המידע המוצג בכתבה ובאתר, אינו מהווה הצעה או רמיזה להשקעה כלשהי ו/או להלוואה ו/או לפעולה כלשהי וכל הפועל על סמך הכתוב עושה זאת על אחריותו בלבד. אין לראות באתר משום המלצה ו/או ייעוץ מקצועי מכל סוג. יש להיעזר בבעלי מקצוע כמו יועץ השקעות, יועץ מס, עו”ד וכו’ כדי להתאים פעולות לצרכים האישיים שלכם. השקעות ופעולות פיננסיות עלולות להביא גם להפסדים. כל הכתוב מהווה את דעתי האישית בלבד. © בתשואה מתמדת כל הזכויות, לרבות זכויות היוצרים, שמורות.