מה זה ריבית דריבית?

ריבית דריבית מכונה על ידי איינשטיין (רחוק משפחה שלי אגב) כ”פלא השמיני”. היא מבטאת את הרעיון שלאחר שצברנו ריבית ראשונה על הכסף, הריבית הבאה שנצבור עליו תיצבר גם על הריבית הקודמת וכך הלאה.

אם השקעתי 100 ש”ח וצברתי ריבית (תשואה) של 10% בתום השנה, כלומר הרווחתי 10 שקלים, יש לי עכשיו 110 שקלים. על 110 השקלים תחושב הריבית בשנה הבאה (ולא רק על המאה המקוריים). זאת אומרת שבשנה הבאה לא ארוויח 10 שקלים אלא ארוויח 11 שקלים, ואז יהיו לי 121 שקלים. בשנה השלישית כבר ארוויח 10% מ-121 שהינם 12.1 שקלים ואז יהיו לי 133.1 וכך הלאה. בכל שנה מרוויחים תשואה גם על הסכום המקורי ששמנו (100 ש”ח) וגם על הריבית שנצברה לאורך השנים! הכסף גדל מהר בצורה הזו וככל שמדובר במספרים יותר גדולים זה נהיה יותר ויותר מרשים. אם תחליפו למשל את 100 השקלים ב-100 אלף שקלים כמה תצברו לאחר 10 שנים? ואם 200 אלף?

הכוח של ריבית דריבית מאוד חשוב להבנה מבחינה מעשית, זו הסיבה שעדיף להשתמש במכשירים פיננסיים שדוחים מס (עדיף כמובן כאלו שפטורים ממס כמו קרן השתלמות אבל זה מוגבל בתקרה כפי שנראה בהמשך). נחזור לדוגמא לצורך ההמחשה- אם בכל שנה אשלם מס של 25% על הרווח שלי, יהיו לי לאחר שנה 110 שקלים פחות 2.5 ש”ח שהולכים למס. זאת אומרת שיש לי 107.5 ש”ח, ועליהן תחושב הריבית בשנה הבאה במקום על בסיס 110 אם הייתי דוחה את המס. הרעיון הוא שהריבית שתקבל במכשיר דוחה מס מחושבת גם על חשבון הסכום שבסופו של דבר ילך למסים.   

איפה הגדרנו? בכתבה-