בשלב הראשון הבנת מהו העודף התזרימי שלך.
אם העודף התזרימי שלך שלילי (אם ההוצאות גדולות מההכנסות) עליך לסדר זאת קודם. אם אתה צריך עזרה ניתן לפנות לארגון פעמונים שמייעץ ומסייע בהתנדבות (חינם).
אם העודף התזרימי שלך חיובי, ההכנסות החודשיות הממוצעות גדולות מההוצאות החודשיות הממוצעת- השלב הבא הוא ליצור קרן ביטחון נזילה.
מה זה אומר שעלי ליצור קרן ביטחון נזילה?
שמור סכום כסף שישמש אותך במקרה שתאבד את מקור ההכנסה שלך באופן מפתיע (למשל, אם תפוטר). הכסף הזה חייב להיות לך נגיש! שמור אותו ואל תסכן אותו. אם אתה מתלבט אם ה”מקום” לשים אותו הוא בסדר תשאל את עצמך שתי שאלות:
· האם משהו מונע ממני למשוך את הכסף בכל יום שארצה?
· האם יש סיכוי שאפסיד חלק מהכסף?
אם ענית “לא” על שתי השאלות, אתה יכול להשתמש ב”מקום” הזה כאחסון לקרן הביטחון שלך. אני חושבת שעדיף להשאיר אותו בעובר ושב כדי לישון טוב בלילה.
בשביל מה אני צריך קרן ביטחון בכלל?
קרן הביטחון תשמש אותך במקרה שלפתע תאבד מקור הכנסה. למשל, היא תמנע ממך להוציא מוקדם כספים שהשקעת לטווח ארוך, כספים שעדיף שימשיכו לעבוד. למשל, ייתכן שמשיכה מוקדמת של כספים תגרור מס ושאם תחכה עוד קצת תהיה פטור ממס כמו במקרה של קרן השתלמות. קרן הביטחון גם כשמה כן היא, באה לתת ביטחון- שגם אם חלק גדול מהכסף שלך נניח מושקע בנדל”ן, עדיין תוכל להתמודד עם קשיים פיננסיים זמניים מבלי למכור נכס (בית לדוגמא) בלחץ ובהפסד. בעולם החשבונאי זה נקרא נזילות- מבטאת יכולת התמודדות עם קשיים או משברים כלכליים.
כמה כסף אני צריך לשמור בקרן הביטחון שלי?
מקובל לשמור כמה חודשי הוצאות. שים לב שמדובר בהוצאות ולא בהכנסות- בחודשי משבר כנראה שלא יהיה לך עודף תזרימי וזה בסדר, אבל תצטרך לכסות את ההוצאות שלך על ידי קרן הביטחון. איך בוחרים כמה חודשי הוצאות להחזיק? נסה להעריך בכנות כמה זמן ייקח לך לבנות מקור הכנסה חדש באותו הגובה. לדוגמא, אם תפוטר היום, כמה זמן ייקח לך למצוא עבודה חדשה בשכר דומה במקרה הגרוע ביותר שאתה יכול לחשוב עליו? תיקח את המספר הזה ותוסיף לו עוד חודש ככלל אצבע.
למשל, יורם הוא מתכנת מדהים והוא יודע שחברות בשוק העבודה מאוד רוצות להעסיק אותו. לכן, הוא מעריך שייקח לו כחודשיים למצוא עבודה חדשה. ההוצאות החודשיות הממוצעות של יורם הן 4,000. לכן, הוא שומר בקרן הביטחון שלושה חודשי הוצאות, כלומר: 3 כפול 4,000 ש”ח ובסך הכל 12,000 ש”ח.
שימו לב– לא ניגע בקרן הביטחון שלנו כשנתחיל להשקיע, היא נשארת בצד למקרה חירום.
איך יוצרים קרן ביטחון?
שתי אפשרויות:
1. אם יש לכם כבר הון עצמי, כלומר אם יש לכם כסף ששוכב בבנק (או באפיק אחר שאינו יוצר ממנו כסף), הגדירו שחלק ממנו ילך לקרן הביטחון. את השאר תוכלו להשקיע.
2. אם אין לכם כסף כלל כרגע, השתמשו בעודף התזרימי כדי ליצור את קרן הביטחון תחילה. לאחר מכן תוכלו להשתמש בעודף התזרימי כדי ליצור כסף מכסף על ידי השקעות. כלומר, אם ליורם אין הון עצמי כרגע, והעודף התזרימי שלו הוא 3,000 ש”ח לחודש, במשך ארבעה חודשים הוא יחסוך אותם לקרן הביטחון עד שיהיו לו 12,000 ש”ח ולאחר מכן החל מהחודש החמישי הוא יכול יהיה להשתמש בעודף התזרימי שלו לצרכי השקעות.
ניפגש בשלב השלישי!
אינני יועצת השקעות וכל המידע המוצג בכתבה ובאתר, אינו מהווה הצעה או רמיזה להשקעה כלשהי או להלוואה כלשהי וכל הפועל על סמך הכתוב עושה זאת על אחריותו בלבד. אין לראות באתר משום המלצה ו/או ייעוץ מקצועי מכל סוג. יש להיעזר בבעלי מקצוע כמו יועץ השקעות, יועץ מס, עו”ד וכו’ כדי להתאים פעולות לצרכים האישיים שלכם. השקעות ופעולות פיננסיות עלולות להביא גם להפסדים. כל הכתוב מהווה את דעתי האישית בלבד. © בתשואה מתמדת כל הזכויות, לרבות זכויות היוצרים, שמורות.
