לפני חודש וחצי השתתפתי בוובינר ביטוחי בריאות של קהילת תרבות כלכלית. בוובינר ליעוז אסא מארח את עומר אשכנזי ואלירן זוסמן מסוכנות אג׳נדה פתרונות פיננסיים. היה כל כך חשוב ומלמד שהבנתי שאני חייבת לשתף אתכם במה שלמדתי.
ביקשתי אישור מליעוז לפרסם את הרשמים שלי מהוובינר והוא לשמחתי נענה לבקשה. הכתבה הינה סיכום של הוובינר, אם תרצו לצפות בוובינר המלא תוכלו לגשת מכאן – לצפייה בוובינר המלא.
האתר עוסק בצמיחה אישית וכלכלית, אז מה בכלל קשור ביטוח בריאות? לדעתי ביטוח בריאות קשור קשר ישיר להתנהלות כלכלית נכונה. למה? זה מתקשר לניהול סיכונים. מצד אחד אנחנו לא רוצים לשלם מדי חודש על ביטוחים שאנחנו לא צריכים (עדיף לנו למשל להשקיע את הכסף הזה), מצד שני יש ביטוחים שאנחנו פשוט חייבים כדי להיות מוגנים כלכלית ובריאותית. בנוסף, יש ביטוחים שיכולים לשפר את איכות השירות הבריאותי שאנו מקבלים כמו קיצור תור לבדיקות כאלו ואחרות ואלו מתאימים או לא לאנשים שונים.
רובינו אוהבים להתעלם מעולם ביטוחי הבריאות, לעשות מה שסוכן המכירות של חברת הביטוח ממליץ, ולא מבינים כמה זה משמעותי. הוובינר והכתבה כאן כדי לעשות סדר, ולמרות שזה עולם שאת רובינו לא מאוד מעניין, אני חושבת שתגלו שגם הוובינר וגם הכתבה (באופן אובייקטיבי במיוחד), לא משעממים כלל.
מה זה ביטוח בריאות?
ביטוח בריאות מכסה הוצאות הקשורות לטיפול רפואי. מטרתו להקטין את הסיכון להוצאה כלכלית גדולה אם בעתיד תזדקקו לטיפול יקר. ביטוח הבריאות מורכב משלושה רבדים: בבסיסי ביותר נמצא ביטוח בריאות ממלכתי מטעם המדינה (נקרא גם סל הבריאות), ברובד השני נמצאים שירותי בריאות נוספים שניתן לרכוש בקופות החולים וברובד השלישי ניתן למצוא את חברות הביטוח השונות המציעות ביטוחי בריאות פרטיים מסוגים שונים (במקום או בנוסף לביטוחי הבריאות של קופות החולים).
1. ביטוח ממלכתי
לסל/ביטוח הבריאות הממלכתי אנחנו מפרישים מדי חודש מס בריאות בתלוש השכר לשכירים, או במיסוי השוטף לעצמאים. מס בריאות הזה שאנו משלמים מדי חודש עובר לקופות החולים ונותן כיסוי בסיסי מקופות החולים. הסל הבסיסי הזה כולל: אבחון, התייעצות וטיפול רפואי, תרופות, אשפוז, בדיקות מעבדה ועוד קצת.
2. שירותי בריאות נוספים של קופות החולים
בנוסף לביטוח הממלכתי שהינו חובה לכולם, ניתן לרכוש ביטוחים משלימים מקופות החולים, למשל ביטוח כללית מושלם או פלטינום.
ההבדלים העיקריים בין הרובד הנמוך לרובד הגבוה בקופת החולים הם טיפולי שיניים עם הנחות גבוהות יותר, כיסוי היריון רחב יותר (2000 שקלים להיריון) וניתוחים בארץ במסגרת מנתחים שבהסכם בבית חולים פרטי בהשתתפות עצמית בין 300 ל- 2000 שקלים.
אחד היתרונות של ביטוח משלים של קופת החולים הוא שהקופה לא רשאית לדחות בקשת הצטרפות של אף אחד, כלומר, כל אחד יכול להצטרף. בנוסף, העלות זולה מאוד. אך כמו לכל דבר בחיים, יש גם חסרונות וביניהם:
א. התקנון משתנה כל מספר שנים. למשל בעקבות חוק ההסדרים ב-2008 בוטלה האפשרות של קופת החולים להציע תרופות מצילות חיים ומאריכות חיים שלא כלולות בסל הבריאות.
ב. ניתוחים בארץ מוצעים על פי רב על ידי מנתחים שעובדים עם קופת החולים.
ג. רב השירותים הם עם השתתפות עצמית.
ד. כיסוי חלקי בלבד לנושא השתלות ותרופות שלא בסל.
ה. זמני המתנה ארוכים בחלק מהשירותים וחשיפה לזיהומים במסגרת הרפואה הציבורית בחלק מן המקרים.
טיפ זהב – יש אתר שנקרא “כל הבריאות” שעושה השוואות בכל קופות החולים. לדוגמא, כמה עולה כל דבר בכל קופה והמידע הזה מרוכז בצורה נוחה.
3. ביטוחי בריאות פרטיים של חברות הביטוח
בנוסף לביטוח בריאות חובה ולביטוח משלים של קופות החולים ניתן לרכוש ביטוחים שונים מחברות הביטוח הפרטיות.
חברות הביטוח מציעות למבוטחים לעבור לרפואה הפרטית ובמסגרתה המבוטח יכול ליהנות בין היתר מזמני המתנה קצרים יותר מאשר ברפואה הציבורית, משירותים מסוימים ללא השתתפות עצמית, ומבחירת שירותי רפואה גמישה יותר. ברכישת ביטוחים כאלה ניתן לבחור בין חבילת כיסויים לבין כיסויים בודדים, וכן ניתן לבחור כיסויים רחבים או פיצוי מוגבל.
יש כיסויים שונים שמתאימים לאנשים שונים, אבל לכולנו יש כיסויי קטסטרופה שחשוב מאוד מאוד לרכוש: ניתוחים בארץ ובחו”ל, השתלות וטיפולים מיוחדים ותרופות מצילות חיים ומאריכות חיים שלא בסל. לילדים יש לרכוש כיסוי מחלות קשות.
שישה סוגי כיסויים שכיחים בביטוחים הפרטיים:
א. ניתוחים בארץ ובחו”ל– ניתוחים בחו”ל- חלק זול בביטוחי הבריאות כי הרב יעדיפו בארץ ולא בחו”ל. משתמשים בזה רק כשאין את הידע של הרפואה בארץ. יש ניתוחים שעולים עשרות אלפי שקלים והשתתפות עצמית של 3000 ש”ח יכול למנוע גירעון כלכלי. מידע חשוב נוסף על ניתוחים בארץ ובחו”ל כולל טיפולים מחליפי ניתוח:
כיסוי מלא לכל ניתוח בחו”ל. הכיסוי זול מאוד וחשוב מאוד. טיפולים מחליפי ניתוח מכוסים פה גם ואין אותם בקופה. בכיסוי הניתוחים בארץ יש רשימת רופאים גבוהה יותר מזאת של השב”ן (שירותי בריאות נוספים של קופת החולים). בנוסף, בית החולים הינו פרטי בשונה מאשר בסל הבריאות. בחלק מן הכיסויים ניתן לבחור ללא השתתפות עצמית או כיסוי מופחת עם השתתפות עצמית של 3000 ש”ח. בכיסוי זה יש טיפולים מחליפי ניתוח שלא קיימים בשב”ן. טיפולי מחליפי ניתוח לא קיימים בקופה.
ניתוחים בארץ – מחולק למשלים שב”ן (אם יש דחייה מקופת החולים אפשר מחברת הביטוח, כדאי לבחור מנתח שלא עובד עם קופת החולים שלכם ויש לו חוות דעת טובה, ואז אפשר להגיד שהוא לא מאושר על ידי קופת החולים וזה חוסך 30 אחוז מהעלויות לעבור דרך כיסוי של השב”ן).
הכיסויים פה יותר רחבים מאשר בקופות החולים.
ב. תרופות מחוץ לסל הבריאות- הכיסוי לתרופות שלא בסל הבריאות להבדיל מבקופות החולים כולל גם תרופות מצילות חיים ומאריכות חיים. ברוב חברות הביטוח קיימת השתתפות עצמית בפרק התרופות שנע בין 5% ל-10%. למי שרכש כיסוי לתרופות מחוץ לסל בשנים האחרונות ולאחר 2016, צריך לזכור כי הכיסוי יתחדש כל שנתיים ללא הצהרת בריאות. זהו פרק חשוב במיוחד כאשר הסכומים לתרופות שלא בסל יכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים בחודש! חשוב לדעת שעם השנים התרופות הכלולות עברו שינויים והן מתעדכנות כל שנתיים. לאורך הוובינר הם מדגישים- כיסוי תרופות שלא בסל מאוד חשוב ולא יקר! הם מדברים על תרופות שמצילות חיים ומאריכות חיים! (ולא על תרופות שאינן כאלה). דוגמא באחת מחברות הביטוח:
מידע חשוב נוסף על סעיפי כיסוי התרופות:
· תרופות שאושרו בחו”ל – תרופות שלא אושרו בארץ יכולות להיות בכיסוי התרופות אם אושרו בחו”ל
· תרופות ביולוגיות– דור חדש של תרופות המפותחות בגישות מודרניות
· הוצאות מתן תרופה – הוצאות עקיפות הקשורות לתרופה. למשל, אם עושים עירוי בבית אז ישנה הוצאה של עלות אחות עד הבית
· תרופות off label– תרופות שאושרו באחת מהמדינות המוכרות למטרה רפואית שונה מזו הנדרשת לטיפול במבוטח, בתנאי שהתרופה הוכרה כיעילה לטיפול במצבו הרפואי של המבוטח
· תרופות בהתאמה אישית- כיסוי הכולל בתוכו בדיקה גנומית לפי ה-DNA של המבוטח והתאמת תרופה בהתאם לפרופיל הגנטי של האדם. בדיקות של רצף לדנ”א מאפשרות למצוא תרופות מתאימות, היום זה רק לסרטן, ל-35 סרטנים. זהו עולם הרפואה החדשה. ללא ביטוח בריאות זה עולה 30-40 אלף שקל.
חשוב שיהיה לנו את הנושא של התרופות המתקדמות- ביולוגיות, OFF LABEL ובהתאמה אישית. חשוב לשדרג את הכיסוי אם הן לא כלולות.
ג. השתלות וטיפולים מיוחדים בחו”ל – במסגרת כיסוי זה ניתן כיסוי להשתלה בארץ או בחו”ל. יש הבדל ברמת הכיסוי לאורך השנים, ככל שהשנים עברו, כיסוי ההשתלות עבר שדרוגים. קיימת שונות בהיקף הכיסוי שמציעות חברות הביטוח השונות, כשחלקן מאפשרות גם השתלות מבעלי חיים, תאי גזע מדם טבורי ועוד. הכיסוי להשתלות כולל מימון הוצאות רפואיות ישירות ונלוות. בנושא השתלות יש הבדל בין הסלים השונים. בארץ יש זמני ההמתנה ענקיים. מה שכלול בסל הוא בהתאם לחברת ביטוח – אבל אפשר לנסוע לחו”ל לחפש איבר עם התקציב המתאים (בד”כ לארה”ב) וזה משמעותי. גם כיסוי השתלות קריטי לרכוש. חשוב- מי שיש לו פוליסה מלפני 2008 צריך לשדרג.
ד. אבחון מהיר- מאפשר לבצע הליך אבחון מהיר תוך מעקב רפואי על ידי רופא מומחה. מתקשרים לרופא ממיין, שואל מה הבעיה, יום למחרת תגיע לבדיקות ראשוניות שעולות כ-200 שקל השתתפות עצמית. אם יש צורך עוברים לבדיקות מורחבות באותו בית חולים, גם אם צריך MRI כנראה שזה יקרה באותו יום או יום למחרת. אבחון מהיר כולם יכולים לעשות, ומדובר בכיסוי מעולה.
ה. אמבולטורי, התייעצויות ורפואה מתקדמת – הכיסוי מעניק כיסוי רחב למגוון שירותים רפואיים שכיחים שאינם במסגרת אשפוז בבית חולים כדוגמת חוות דעת רפואית בארץ ובחו”ל, בדיקות אבחנתיות לדוגמא PET, CT, MRI, בדיקות הריון ועוד. אם משלבים אבחון מהיר עם אמבולטורי מקבלים החזר על ההשתתפות העצמית מהאבחון המהיר. MRI ללא אמבולטורי עולה 600 שקלים השתתפות עצמית ועם אמבולטורי רק 120. באמבולטורי אתה יכול לבחור רופא מומחה או להתייעץ עם עוד רופא ועם אבחון מהיר לא. לאבחון מהיר ניתן להצטרף ללא חיתום רפואי (הצהרת בריאות) אבל לאמבולטורי זה כן נדרש (ייתכן שחברת הביטוח לא תסכים לבטח לקוח בכיסוי אמבולטורי).
ה. רפואה משלימה- לחלק יש דרך קופות החולים, אם יש לך פלטינום למשל לא צריך.
ו. פיצוי לגילוי מחלות קשות- כסף שיעזור לך לעבור את המשבר. ממליצים בשביל ילדים כי זה זול- 45 שקלים לחודש על פיצוי של חצי מיליון. ההורים מבוטחים לאובדן כושר עבודה וזה כולל מחלה קשה שלהם אבל על הילדים זה לא כולל. להורים ממליץ לבטח סכום שהינו ממוצע שכר של 12 חודשים (כלומר, ההכנסה השנתית). כשמחלה קשה מתגלה האינטנסיביות היא בהתחלה ושם ההוצאה הכספית הכי גדולה. בגילאים מאוחרים לעומת זאת הכיסוי הזה נורא יקר. יש שני סוגי כיסויים- בסיסי וסרטן. כיסוי סרטן הרבה יותר זול (ככל שמתבגרים יש להגדיל את החלק של הסרטן על חשבון הבסיסי כי הוא נפוץ הרבה יותר).
אמבולטורי זה שטיח אדום- מתקשר באופן פרטי כדי לקבל שירות מהיר. תור מהיר ל-MRI למשל. באיילון ובמגדל אפשר להלביש את אמבולוטורי ללא חיתום אם מצרפים את זה על מחלות קשות לנושא הסרטן וזה עולה גרושים. אמבולטורי זה הכיסוי הכי נתבע כנראה. זה לא רפואה דחופה.
לא ממליצים כיסוי תאונות אישיות, ואני מבינה למה. הרי אם שברת את היד, לא מדובר בקטסרופה כלכלית, לא מדובר בהוצאה שלא תוכל לעמוד בה. את הפרמיה (התשלום) שתשלם לחברת הביטוח כל חודש כדי לכסות תאונות אישיות, תוכל באותה מידה להשקיע ו”לפצות את עצמך”.
עוד נקודות שחשוב להכיר:
· ביטוח קבוצתי- לא כוללים תרופות בהתאמה אישית בדר”כ. להוסיף! למשל, במגדל- תרופות מחוץ לסל כולל תרופות בהתאמה אישית אבל בהראל לא.
· הפוליסות שלפני 2016 היו או בסיס או מורחב. היום הכל כמו לגו, אפשר לפרק ולקחת מה שצריך.
· אפשר לשלוח ליועצים של תרבות כלכלית את הפוליסה שלכם כדי שיראו וייעצו כאן .
· פיצוי מול שיפוי: שיפוי- כסף על סמך קבלות או שחברת הביטוח משלמת ישירות לנותן השירות. זה לא כסף לכיס שלנו. לעומת זאת, פיצוי- זהו כסף מזומן.
לרב המוצרים פה צריך חיתום רפואי. לא להעלים דברים שניתן לדעת שהיו קודם. החיתום זה ויתור על סודיות רפואית מול חברת הביטוח. אסור לשקר בהצהרת הבריאות כי אחרת הפוליסה תבוטל כשנתבע אותה.
טיפ זהב – סוכן בריאות טוב שעובד עם חברת הביטוח במסה גדולה הוא כלי מעולה לייצג את האינטרסים שלנו מול חברת הביטוח.
גילאי 50 ומעלה מומלץ לקנות ניתוחים בארץ משלים שב”ן או השתתפות עצמית עם 3000 ש”ח (מוזיל מאוד את הפרמיה). ראו את השקף מטה:
טיפים כלליים:
· אם אתה בחל”ת או באבטלה- בחלק מן הפוליסות לא צריך לשלם לחברת הביטוח עד לחזרה
לעבודה. אפשר לבקש החזרים גם רטרו-אקטיבית אם יש סעיף כזה בפוליסה.
· אם עוברים חברה חשוב שישמרו את תקופת האכשרה לאותו הכיסוי (תקופת האכשרה היא הזמן שעובר בין מועד קניית הכיסוי למועד שבו ניתן להשתמש בו), עובד רק על כיסויים זהים.
· חיתום רק על הדלתא- אם גילו משהו מאז שהתחילו את הביטוח הקודם, אז רק על התוספת הפרמיה תעלה בגלל ההידרדרות הרפואית.
· אובדן כושר עבודה כבר מבוטח דרך הפנסיה או ביטוח המנהלים. מחלות קשות הוא לא כפל ביטוחי עם אובדן כושר עבודה. מקבלים גם וגם.
· הפוליסות החדשות מתעדכנות אוטומטית!
לסיום, שלא נדע, אבל חשוב מאוד לטפל בביטוחים האלה.
אני רוצה להודות לליעוז אסא מקהילת תרבות כלכלית (ממליצה להצטרף לקהילה הזו, יש בה וובינרים רבים ומעולים), ולעומר אשכנזי ולאלירן זוסמן מסוכנות אג׳נדה פתרונות פיננסיים, על הוובינר הכל כך חשוב הזה ועל שיתוף הפעולה. כדאי לצפות בוובינר המלא.
אינני יועצת השקעות וכל המידע המוצג בכתבה ובאתר, אינו מהווה הצעה או רמיזה להשקעה כלשהי ו/או להלוואה ו/או לפעולה כלשהי וכל הפועל על סמך הכתוב עושה זאת על אחריותו בלבד. אין לראות באתר משום המלצה ו/או ייעוץ מקצועי מכל סוג. יש להיעזר בבעלי מקצוע כמו יועץ השקעות, יועץ מס, עו”ד וכו’ כדי להתאים פעולות לצרכים האישיים שלכם. השקעות ופעולות פיננסיות עלולות להביא גם להפסדים. כל הכתוב מהווה את דעתי האישית בלבד. © בתשואה מתמדת כל הזכויות, לרבות זכויות היוצרים, שמורות.
Great post! We are linking to this great post on our site. Keep up the great writing. Christian Peadar Dolhenty
איזה כיף לשמוע! תודה רבה!!
Major thankies for the article post. Thanks Again. Really Cool. Ivie Artemis Essam
Thank you!
Nice blog here! Also your website loads up very fast! What host are you using? Can I get your affiliate link to your host? I wish my web site loaded up as fast as yours lol Sal Forest Ettore
Thank you! I am using bluehost
https://www.bluehost.com/track/btsua/
Keep up the excellent work , I read few articles on this web site and I believe that your blog is real interesting and contains bands of wonderful information. Gracia Moss Raddatz
תודה רבה! מעריכה מאוד!
I am really delighted to glance at this web site posts which contains tons of helpful facts, thanks for providing such information. Valry Antoine Larcher
תודה לך! שמחה שאהבת!