השלב הראשון בהתנהלות כלכלית נכונה

איך מתחילים? השלב הראשון

כדי להתנהל כלכלית נכון ולהשיג ביטחון כלכלי, השלב הראשון שעליך לעשות הוא להבין איפה אתה נמצא היום.

מה זה אומר?

1- שליטה בתזרים

• ערוך רשימה או אקסל של ההכנסות וההוצאות שלך בכל חודש על פני שלושה-ארבעה חודשים. התעלם מהוצאות חד פעמיות כמו חופשה שנתית. חשב ממוצעי הוצאות והכנסות חודשיות.
• הערך כמה אתה מוציא על חופשות במהלך שנה אחת, חלק את המספר הזה ל-12 והוסף להוצאה החודשית הממוצעת. באופן דומה, עשה כך עבור קייטנות לילדים אם יש לך, ועבור כל הוצאה חד פעמית שיש לך במהלך שנה. כלומר, כל הוצאה שאינה קורית פעם בחודש- יש לחשב את עלותה השנתית ולחלק ל-12.
• הגדל את התוצאה שקיבלת עבור ההוצאה החודשית הממוצעת באחוז ש”מרגיש לך טוב”, לדעתי בין 7% ל-12% בשביל הוצאות לא צפויות.
• כעת, בדוק מהו “העודף התזרימי” שלך. העודף התזרימי הוא ההפרש בין ההכנסה החודשית הממוצעת להוצאה החודשית הממוצעת. אם העודף התזרימי שלך שלילי- דלג לסעיף 2.

דוגמא:

נניח שאלו כל ההוצאות של יעקב. אם נסכם את ההוצאות הממוצעות לחודש נקבל הוצאה חודשית ממוצעת של 3,500 ש”ח סך הכל. נניח שליעקב הכנסה חודשית נטו של 8,000 ש”ח (נטו = ההכנסה שנשארה אצל יעקב לאחר ששילם מסים).

כעת ידוע שיעקב יוצא לחופשה פעם בשנה, ומוציא עליה 12,000 ש”ח. נחלק את הסכום הזה ב-12- נקבל 1,000 ש”ח. נוסיף אלף ש”ח להוצאה החודשית הממוצעת שחישבנו. נקבל:
הוצאה חודשית ממוצעת: 4,500

כעת נגדיל את ההוצאה החודשית הממוצעת ב- 8% בשביל הוצאות לא צפויות או אולי כאלו ששכחנו לקחת בחשבון- 8% מ-4500 הם בדיוק 360 ש”ח. 
בסך הכל:
הכנסה חודשית ממוצעת: 8,000
הוצאה חודשית ממוצעת מעודכנת: 4,860
העודף התזרימי של יעקב: 3,140 ש”ח  (8,000-4,860)

2- כעת אתה נמצא באחד משלושה מצבים:

• מצב 1- ההכנסה הממוצעת שלך נמוכה מההוצאה הממוצעת- חייבים לתקן את המצב על ידי הקטנת ההוצאות ה”מיותרות” והגדלת ההכנסות. אפשר לנסות להקטין הוצאות:
  • על ידי התמקחות על עמלות (בנק, ביטוח, פנסיה וכו’)
  • הורדת ההוצאות על בילויים
  • מעבר לבישול ביתי
  • חסכון בדלק כמה שאפשר
  • בדיקה שאין לכם ביטוחים שאתם לא צריכים על ידי התייעצות עם סוכן אובייקטיבי שלא מקבל עמלות על הבחירה שלכם
  • בדיקה שאתם לא מנויים למשהו שאתם לא משתמשים בו (אולי למשל לעיתון באתם לא קוראים?)

             בקרוב- כתבה פרקטית כיצד להגדיל הכנסות!

• מצב 2- גובה ההכנסות שלך זהה לגובה ההוצאות, זהו מצב מאוזן אך מאוד נפיץ, מספיקה סטייה קלה בהכנסות, או הוצאה לא צפויה כדי להוציא משיווי משקל (להכניס למינוס שתשלמו עליו ריבית דריבית, אנחנו מעדיפים לקבל ריבית דריבית ולא לשלם אותה…). במצב זה כדאי להתאמץ להוריד בהוצאות ולהגדיל הכנסות אפילו רק לזמן מוגבל כדי ליצור קרן ביטחון אם אין לך הון עצמי (ראה שלב 2 בהתנהלות כלכלית נכונה בכתבת המשך).
• מצב 3- גובה ההכנסות גדול מגובה ההוצאות- המצב האופטימלי. נקודת המוצא הטובה ביותר.

לא משנה באיזה מהמצבים אתם נמצאים, לא אחדש לכם הרבה במשפט הבא, אבל גם המובן מאליו צריך להיאמר לפעמים: כדאי להתרכז בהקטנת הוצאות ובמיוחד בהגדלת ההכנסות. ככל שההפרש ביניהם יהיה גדול יותר, תוכלו להגיע ליעדים שלכם יותר מהר (זוכרים כמה אפשר ליצור מחיסכון חודשי של אפילו אלף ש”ח? אם שכחתם או לא קראתם חזרו לכתבה- על חשיבותה של תשואה ולמה כדאי לך להשקיע). אחד המפתחות החשובים פה, הוא לשים לב שאם הצלחתם להגדיל הכנסות- שלא תגדילו גם את ההוצאות באותה המידה.

אחרי שעשיתם מאמצים והגעתם למצב השלישי- הכנסות גדולות מהוצאות- אתם יודעים מהו העודף התזרימי שלכם, רשמו לכם אותו בצד והמשיכו הלאה לשלב השני.

יש לכם שאלות? מוזמנים לכתוב בתגובות (אפשר גם אנונימית)!

פינת המושגים- מה זה עודף תזרימי?
עודף תזרימי מדבר על סכום כסף שנצבר כל חודש כתוצאה מכך שההכנסה גבוהה מההוצאה. נהוג להתייחס אל העודף התזרימי כממוצע על פני החודשים משום שבכל חודש ההכנסה וההוצאה יכולים להשתנות (למשל, בחודש יולי יכולה להיות הוצאה על קייטנה שאין בחודש יוני). חישוב העודף התזרימי משמש כדי לדעת באיזה סכום אפשר להשתמש כדי להתקדם כלכלית, מדובר בעצם בסכום כסף חודשי שאם נשתמש בו לצורך יצירת איתנות כלכלית זה לא יפריע להתנהלות היומיומית שלנו משום שבכל מקרה אנחנו לא משתמשים בו בזמן הקרוב.

אינני יועצת השקעות וכל המידע המוצג בכתבה ובאתר, אינו מהווה הצעה או רמיזה להשקעה כלשהי או להלוואה כלשהי וכל הפועל על סמך הכתוב עושה זאת על אחריותו בלבד. אין לראות באתר משום המלצה ו/או ייעוץ מקצועי מכל סוג. יש להיעזר בבעלי מקצוע כמו יועץ השקעות, יועץ מס, עו”ד וכו’ כדי להתאים פעולות לצרכים האישיים שלכם. השקעות ופעולות פיננסיות עלולות להביא גם להפסדים. כל הכתוב מהווה את דעתי האישית בלבד. © בתשואה מתמדת כל הזכויות, לרבות זכויות היוצרים, שמורות.