כשאנחנו מדברים על חשיבות גובה התשואה יש לחלק לשני מקרים: השקעה של הון קיים שכבר צברת ואולי שוכב בבנק, והשקעה של סכום חודשי קבוע שאתה יכול לחסוך על בסיס הכנסה שוטפת (עודף תזרימי).
1. כדאיות השקעה של הון עצמי קיים:
נניח שיש לך הון עצמי (סכום כלשהו שצברת) ואינך צריך אותו למספר שנים מוגדר.
לצורך הדוגמא, נניח שברשותך 100,000 ש”ח שחסכת ואתה לא צריך אותם ב-10 השנים הבאות.
אם תשקיע אותם, בעוד עשר שנים יהיו לך:
- 148,000 ש”ח אם תשקיע בערוץ של 4% תשואה שנתית נטו (לאחר מס).
- 196,715 ש”ח אם תשקיע בערוץ של 7% תשואה שנתית נטו.
- 259,374 ש”ח אם תשקיע בערוץ של 10% תשואה שנתית נטו.
כמה יהיה לך אם לא תשקיע בכלל? 100,000 ש”ח.
שווה להשקיע? אני חושבת שכן.
איך חישבתי את המספרים?
כפלתי את גובה ההון (100,000) ב- 1.04 בחזקת 10, לאחר מכן כדי לחשב עבור תשואות של 7% ו-10% החלפתי את ה-1.04 ב-1.07 וב-1.1, בהתאמה. למשל, 1.04 בחזקת 10 יוצא 1.48, אם נכפול ב-100,000 נקבל 148,000.
אני רוצה רק לציין פה נקודה- התשואה שמתאימה לך תלויה במספר גורמים, בין היתר, מספר השנים של ההשקעה שלך ושנאת הסיכון שלך. כל עסקה צריך לבחון באופן פרטי ולהבין את הסיכויים והסיכונים שלה. לא תמיד כדאי לבחור בתשואה הגבוהה ביותר.
2. כדאיות השקעה של חיסכון חודשי קבוע:
דוגמא: אתה חוסך בכל חודש 500 ש”ח למשך 10 שנים. אם לא תשקיע אותם, בעוד 10 שנים יהיו לך 60,000 שקלים חדשים. מה יקרה אם תשקיע אותם במכשיר השקעה כמו פוליסת חיסכון שצוברת ריבית דריבית? יהיו לך 105,187 ש”ח אם תשקיע בתשואה של 10%.
אם תחסוך לעומת זאת 1,000 ש”ח כל חודש למשך 10 שנים. אם לא תשקיע יהיו לך 120,000 ואם תשקיע בפוליסת חיסכון בתשואה של 10% יהיו לך… כ- 210,370 ש”ח. יותר מזה, אם לאחר 10 שנים תפסיק לחסוך אבל תשאיר את הכסף במכשיר ההשקעה ולא תמשוך אותו, הוא ימשיך לעבוד ולצבור לך תשואה. נניח שתשאיר אותו לעוד 10 שנים, יהיו לך כ-545,650. הייתם מאמינים שמחסכון חודשי בגובה צנוע למדי אפשר ליצור סכום מרשים רק בגלל שנתתם לו לעבוד?
דוגמא נוספת. עבור חיסכון חודשי של 4,000 ש”ח למשך 6 שנים, אם לא תשקיע יהיו לך 288,000 שקלים, אם תשקיע במכשיר שעובד על ריבית דריבית בתשואה של 5% יהיו לך כ-342,810 ואם תשקיע בתשואה של 10% יהיו לך כ- 407,680.
שימו לב, הסכום החודשי שאתם יכולים לחסוך תלוי בגובה ההכנסות וההוצאות שלכם, לא כדאי להחליט עליו באופן שרירותי- צריך קודם לעשות סדר במצב שלכם ולהבין מה ההפרש בין ההכנסות להוצאות שלכם בממוצע (לא מספיק להסתכל על חודש אחד ואפילו לא על כמה- בכתבה הבאה נדבר על איך לדעת).
הדוגמאות הללו הן רק קצה הקרחון. עולם ההשקעות הוא רחב מאוד ויש אינסוף אפשרויות שבהן אפשר לתת לכסף לעבוד בשבילך או במקומך. אם כבר יש לכם כסף זה הכי קל וכיף ואפשר פשוט לתת לו לעשות את שלו. אבל אתם צריכים להיות אקטיביים, ללמוד על הנושא מרצון אם מעניין אתכם, ואם לא, אז להיעזר ביועץ שאתם סומכים עליו (עם ניסיון מוכח והמלצות אמינות). אני מאמינה שמי לא רוצה ללמוד, עדיף לו לשלם לאיש מקצוע שיעזור לו, משום שכפי שראיתם- החלטות בעולם הזה משפיעות בצורה משמעותית על התוצאות שתקבלו.
פינת המושגים- מה זה ריבית דריבית?
ריבית דריבית מכונה על ידי איינשטיין (רחוק משפחה שלי אגב) כ”פלא השמיני”. היא מבטאת את הרעיון שלאחר שצברנו ריבית ראשונה על הכסף, הריבית הבאה שנצבור עליו תיצבר גם על הריבית הקודמת וכך הלאה.
אם השקעתי 100 ש”ח וצברתי ריבית (תשואה) של 10% בתום השנה, כלומר הרווחתי 10 שקלים, יש לי עכשיו 110 שקלים. על 110 השקלים תחושב הריבית בשנה הבאה (ולא רק על המאה המקוריים). זאת אומרת שבשנה הבאה לא ארוויח 10 שקלים אלא ארוויח 11 שקלים, ואז יהיו לי 121 שקלים. בשנה השלישית כבר ארוויח 10% מ-121 שהינם 12.1 שקלים ואז יהיו לי 133.1 וכך הלאה. בכל שנה מרוויחים תשואה גם על הסכום המקורי ששמנו (100 ש”ח) וגם על הריבית שנצברה לאורך השנים! הכסף גדל מהר בצורה הזו וככל שמדובר במספרים יותר גדולים זה נהיה יותר ויותר מרשים. אם תחליפו למשל את 100 השקלים ב-100 אלף שקלים כמה תצברו לאחר 10 שנים? ואם 200 אלף?
הכוח של ריבית דריבית מאוד חשוב להבנה מבחינה מעשית, זו הסיבה שעדיף להשתמש במכשירים פיננסיים שדוחים מס (עדיף כמובן כאלו שפטורים ממס כמו קרן השתלמות אבל זה מוגבל בתקרה כפי שנראה בהמשך). נחזור לדוגמא לצורך ההמחשה- אם בכל שנה אשלם מס של 25% על הרווח שלי, יהיו לי לאחר שנה 110 שקלים פחות 2.5 ש”ח שהולכים למס. זאת אומרת שיש לי 107.5 ש”ח, ועליהן תחושב הריבית בשנה הבאה במקום על בסיס 110 אם הייתי דוחה את המס. הרעיון הוא שהריבית שתקבל במכשיר דוחה מס מחושבת גם על חשבון הסכום שבסופו של דבר ילך למסים.
אינני יועצת השקעות וכל המידע המוצג בכתבה ובאתר, אינו מהווה הצעה או רמיזה להשקעה כלשהי או להלוואה כלשהי וכל הפועל על סמך הכתוב עושה זאת על אחריותו בלבד. אין לראות באתר משום המלצה ו/או ייעוץ מקצועי מכל סוג. יש להיעזר בבעלי מקצוע כמו יועץ השקעות, יועץ מס, עו”ד וכו’ כדי להתאים פעולות לצרכים האישיים שלכם. השקעות ופעולות פיננסיות עלולות להביא גם להפסדים. כל הכתוב מהווה את דעתי האישית בלבד. © בתשואה מתמדת כל הזכויות, לרבות זכויות היוצרים, שמורות.