תכנון פנסיוני. מה זה אומר? עלינו לתכנן את מקורות ההכנסה שלנו בגיל הפרישה (לאחר גיל 60). שלבי התכנון כוללים בין היתר קביעת ההכנסה החודשית שנרצה (בהתאם להוצאות הצפויות), בדיקה שקיימים לנו הביטוחים הנדרשים כדי להגן עלינו מכל קטסטרופה (ביטוחי בריאות, וכן אובדן כושר עבודה וביטוח חיים). עלינו לקחת בחשבון שתוחלת החיים עולה וכי כח הקנייה של הכסף יורד (אינפלציה).
ישנם שלושה מכשירים שמיועדים לחיסכון לפרישה – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. החיסכון בכל אחד מהם מיועד לספק לנו משכורת לאחר שנפרוש מעבודה לאחר גיל 60, משכורת שתחליף את המשכורת מעבודה. אנחנו צריכים לדאוג שהמשכורת הזו תהיה מספיק גדולה כדי לאפשר לנו לחיות ברמת החיים שמתאימה לנו. מעבר לחסכונות אלו נוכל להשתמש בהון נוסף שצברנו וכן בנכסים שיש לנו (למשל, דירה להשקעה שמניבה הכנסה משכירות). בנוסף, נקבל קצבת זקנה (כ-4500 ש”ח לזוג היום). קצבת הזקנה וכן הקצבה משלושת מכשירי החיסכון לגיל פרישה משולמות עד לסוף החיים. מגיל 60 אפשר להתחיל לקבל כספים פנסיוניים אבל גיל הפרישה משפיע על הסכום שמקבלים מדי חודש.
שים לב שאם יש לך הון עצמי שצברת, עליך לנהל אותו נכון כדי שלא ייגמר. ראה כתבה בדיוק על כך!
אם אתם עצמאים, עליכם להפקיד מדי חודש לקרן הפנסיה (ו/או לביטוח מנהלים ו/או לקופת גמל), אם לא תפקידו תשלמו קנס של 500 ש”ח. כעצמאים, ככלל אצבע כדאי לכם להפקיד לפחות את הסכום שמוכר להטבת מס בעת ההפקדה (מקטין את הסכום שתשלמו למס הכנסה, ראו באתר פנסיוני פירוט על כך).
אם אתם שכירים, מדי חודש אתם והמעסיק שלכם מפקידים לקרן הפנסיה (ו/או לביטוח מנהלים ו/או לקופת גמל), מההפקדות האלו מנוכים הן דמי ניהול והן פרמיה של כיסויים ביטוחיים (החיסכון הפנסיוני כולל גם ביטוח לאבדן כושר עבודה וביטוח לשארים למקרה מוות). כלומר, כדי להגדיל את החיסכון לעת זקנה, עלינו לוודא שאנו משלמים מינימום דמי ניהול ופרמיות נמוכות על כיסויים ביטוחיים. בנוסף, חשוב מאוד שנהיה במסלול החיסכון הנכון! זוכרים שדיברנו על חשיבות גובה התשואה? התשואה שמסלול החיסכון שלכם צפוי לעשות, משפיעה באופן קריטי על גודל החיסכון שתצברו. בכתבה זו נפרט על המרכיבים הללו וגם נדבר על איך יודעים כמה נקבל מקרן הפנסיה. לבסוף, נציין את ההבדלים המשמעותיים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים ולקופת גמל.
הירשמו לקבלת עדכונים על תכנים חדשים!
שני דברים שחשוב לדעת כדי לא להפסיד הרבה מאוד כסף בחיסכון הפנסיוני:
1. מסלול החיסכון שבו תהיו משפיע על התשואה. אם אתם צעירים מאוד, כנראה שתרצו לקחת מסלול יחסית מנייתי, מסלול כזה אמנם מאוד תנודתי בטווח הקצר אך בטווח הארוך הוא לרוב משיג תשואה ממוצעת הרבה יותר גבוהה.
דוגמאות –
אם אתם צעירים שצפויים לקבל את כספי הפרישה (שזמינים רק מגיל 60) עוד כארבעים שנה:
אם למשך 40 שנים, יופקד לחיסכון הפנסיוני שלכם 1,000 שח מדי חודש (לאחר תשלומי דמי ניהול ופרמיה ביטוחית), במסלול סולידי שמשיג תשואה ממוצעת של 4%, לאחר 40 שנים יהיה לכם בחיסכון 1,185,918 ש”ח.
אם למשך 40 שנים, יופקד לחיסכון הפנסיוני שלכם 1,000 שח מדי חודש, אך תבחרו במסלול מנייתי יותר של תשואה ממוצעת של 10% ל-35 שנה ולקראת הפרישה תעבירו את החיסכון לחמש שנים למסלול סולידי של 4% לשנה, תצברו בחיסכון 4,420,198 ש”ח! הבדל של יותר משלושה מיליון שקלים! רק בגלל בחירת המסלול!
אם אתם צעירים שצפויים לעבוד עוד כעשרים שנה:
נניח שיש לכם כעת 500,000 שח שצברתם בחיסכון. אם למשך 20 שנים, יופקד לחיסכון הפנסיוני שלכם 1,000 שח מדי חודש (לאחר תשלומי דמי ניהול ופרמיה ביטוחית):
א. במסלול סולידי שמשיג תשואה ממוצעת של 4%, לאחר 20 שנים יהיה לכם בחיסכון 1,467,192 ש”ח.
ב. אם תבחרו במסלול של תשואה ממוצעת של 10% ל-15 שנה ולקראת הפרישה תעבירו את החיסכון לחמש שנים למסלול סולידי של 4% לשנה, תצברו בחיסכון 4,766,698 ש”ח! גם פה הבדל של יותר משלושה מיליון שקלים! רק בגלל בחירת המסלול!
לעומת זאת, אם אתם עתידים לפרוש בקרוב ואתם מתכוונים להשתמש בכסף בזמן הקרוב, כנראה שתעדיפו מסלול יותר סולידי כי לא מתאים לכם שערכו ישתנה באופן תנודתי בטווח הקרוב. בנוסף, במקרה כזה כדאי לבצע תכנון פרישה – להבין איזה מקורות הכנסה יהיו לכם לאחר שתפרשו מעבודה ולעשות סדר בכספים.
מחשבון מעולה לסימולציה של חיסכון ניתן למצוא פה. המחשבון הזה מתאים לחסכונות שעובדים על ריבית דריבית כמו קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל וכו’.
מידע על תשואות עבר של קרנות הפנסיה השונות ניתן למצוא באתר פנסיה נט, שימו לב שתשואות עבר לא מנבאות תשואות עתיד, אבל לדעתי כן מספקות מידע לגבי איכות המסלול ואופיו.
אם יש לכם גם ביטוח מנהלים, תוכלו לצפות בתשואות באתר ביטוח נט.
2. התמקחו על דמי הניהול! איך עושים את זה? התקשרו לסוכן הפנסיוני שלכם ובקשו להוריד את דמי הניהול, זה הכל. הוא מעדיף שתישארו אצלו ולא תעברו לחברה אחרת ולכן כדאי לו להוריד לכם את דמי הניהול. מה הם דמי הניהול? שני סוגים, מהפקדה ומצבירה. מה יותר חשוב?
דמי ניהול מהפקדה – תשלום למנהל הקרן שיורד מכל הפקדה חודשית לקרן הפנסיה (או ביטוח המנהלים / קופת הגמל). מדובר באחוז מסויים מתוך הסכום שהועבר. למשל, אם דמי הניהול שלך מהפקדה הם 2% ואתה מפקיד בכל חודש 100 ש”ח, 2 שקלים הולכים למנהל הקרן ולא לחיסכון שלך. אם אתה מפקיד 1,000 ש”ח 20 שקלים הולכים למנהל הקרן (כלומר, 240 ש”ח בשנה). לאורך זמן הסכום המצטבר ששילמת למנהל הקרן נהיה גדול אם לא תוריד את דמי הניהול. מדובר בסכום שבמקום להיכנס לחיסכון ולצבור ריבית דריבית “נזרק לפח”.
דמי ניהול מצבירה – תשלום למנהל הקרן שיורד על בסיס חודשי מהחיסכון שלך בקרן הפנסיה (או ביטוח המנהלים / קופת הגמל). מדובר באחוז מסויים מתוך הסכום שנצבר בחיסכון. למשל, אם דמי הניהול שלך מצבירה הם 0.5% ואתה צברת בחיסכון 100,000 ש”ח, 500 שקלים הולכים למנהל הקרן לאורך השנה (בחלוקה מסוימת לאורך חודשי השנה). אם צברת מיליון ש”ח, 5,000 ש”ח שקלים הולכים למנהל הקרן במהלך השנה. לעומת זאת, אם תוריד את דמי הניהול ל-0.25%, תשלם על מיליון 2,500 ש”ח לאורך השנה. משמעותי מאוד, מכיוון שלא מדובר “רק” בהבדל של 2500 ש”ח חד פעמית, אלא מדובר בהבדל שהולך וגדל מדי שנה ככל שהחיסכון גדל וכן מדובר גם בכך שאותם 2500 ש”ח עתידים לגדול בחיסכון על ידי אפקט הריבית דריבית.
ככל שצברתם יותר בחיסכון שלכם, כך חשוב יותר להתמקח על דמי הניהול מצבירה!
לסיכום, כדי להבטיח שאתם ממקסמים את יכולות החיסכון שלכם לפנסיה, יש לדאוג להיות במסלול החיסכון הנכון וכן להוריד את דמי הניהול למינימום.
איך מחשבים את הקצבה מקרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת גמל שלי?
מקדם קצבה – מספר החודשים שהאדם חי לאחר פרישתו באופן סטטיסטי, ונקבע על ידי משרד האוצר מדי שנתיים. המקדם הזה עוזר לקבוע את הקצה החודשית שיקבל פורש. גיל היציאה לפנסיה משפיע על המקדם, כמו כן האם גבר או אישה ומעשן או לא וכו’.
לדוגמא עבור אדם שצבר חיסכון של שני מיליון ש”ח ומקדם הקצבה שלו הוא 200 חודשים, גובה הקצבה החודשית יהיה 10,000 ש”ח (שני מיליון לחלק ל-200). כלומר, ככל שמקדם הקצבה יותר גבוה, נקבל פחות מדי חודש. מכיוון שתוחלת החיים עולה, גם מקדם הקצבה עולה עם השנים.
שימו לב להבדל המגדרי- נשים חיות יותר בממוצע וגם פורשות מוקדם יותר בדרך כלל ולכן מקדם הקצבה שלהן גבוה יותר, והן צריכות לחסוך יותר כדי להגיע לאותה קצבה!
ההבדלים העיקריים בין קרן פנסיה לקופת גמל ולביטוח מנהלים:
ביטוח לאבדן כושר עבודה – כלול באופן אוטומטי בקרן פנסיה, אם אתם חוסכים בביטוח מנהלים או קופת גמל, על המעסיק לרכוש לכם ביטוח כזה (הפרמיה תרד מההפקדות שלו לאותו חיסכון).
מהו ביטוח לאבדן כושר עבודה? ביטוח המקנה למבוטח שיכולתו לעבוד נפגעה באופן מלא או חלקי קצבה חודשית למשך תקופת נכותו ועד להגעה לפרישה. גובה הקצבה נקבע לפי דרגת הנכות ואינו עולה על 75% מהשכר המבוטח. לעצמאיים חשוב לשים לב לדיווחי רווחיות בשנה (הדו”ח המוגש לשומה), הרווח המדווח מחולק ב-12 ועל כך מקבלים 75% קצבה חודשית מקסימלית. שימו לב שגם אם מבוטחים על אותו שכר פעמיים מקבלים רק ממקום אחד וכן שצריך לבדוק עם סוכן הביטוח איך מוגדרת העבודה (מה נחשב לאובדן כושר עבודה, האם שבירת יד נחשבת?).
ביטוח מקרה מוות – בקרן הפנסיה קיים כברירת מחדל, והוא ישולם על בסיס חודשי לשארים של העובד (בן זוג וילדים עד גיל 21 ולעתים הורה נתמך). בביטוח מנהלים החיסכון ישולם כסכום חד פעמי למי שהגדיר המבוטח (לאו דוקא לשארים). הכספים שנצברו בקופת הגמל יועברו למוטבים או ליורשים של העובד ואלו יוכלו למשוך אותם או להעביר אותם לקופת גמל על שמם ללא אירוע מס.
אם אין לכם שארים, הסכום שנצבר בקרן הפנסיה שלכם יועבר כסכום חד פעמי ליורשים שלכם.
שימו לב כי הכספים בשלושת המכשירים הללו מיועדים לדאוג לנו למשכורת בעת זקנה ולכן משיכה מוקדמת שלהם עלולה להיות כרוכה בקנס של 35%. אף על פי כן, ישנם מקרים שבהם ניתן למשוך ללא מס.
השתדלו להימנע ממשיכה כזו משום שתפגע בהכנסות שלכם בעתיד.
נקודות חשובות נוספות:
שימו לב להבדל בין קופת גמל (כמכשיר פנסיוני) לקופת גמל להשקעה שבה ניתן למשוך את הכספים בכל גיל בתשלום של מס רווחי הון בלבד (25%). בשני סוגי קופות הגמל הללו ניתן להעביר לאחר גיל 60 את הסכום שנצבר לקופה משלמת קצבה ללא מס, ולקבל את הכספים הללו על בסיס חודשי בדומה לקרן פנסיה. בקופת גמל להשקעה ניתן להפקיד מדי שנה עד כ-70 אלף ש”ח.
בכל קרן או מכשיר פיננסי שפותחים לוודא שרשומים שמות שארים ויורשים שאתם מעוניינים שהכסף יעבור אליהם.
בקרן הפנסיה: מתקיים מדי שנה איזון אקטוארי – הפחתה או הגדלה של החיסכון שלך כדי שכמות הכסף היוצא מקרן הפנסיה שבה החיסכון שלך מנוהל יותאם לכמות הכסף הנכנס. נרחיב על כך בכתבה עתידית שתיקרא פנסיה למתקדמים, אך בקצרה – בקרן הפנסיה הכספים אינם מבוטחים אלא נסמכים על גודל הקרן וערבות הדדית בין החברים בה, כלומר, הקרן מתמלאת על ידי חוסכים חדשים ומתרוקנת על ידי פנסיונרים, ובין שני הכוחות הללו צריך להיות איזון כדי שזה יעבוד. גובה הגמלה נקבע בעת הפרישה לגמלאות על פי מקדם הקצבה שיהיה נכון ביום הפרישה. בן הזוג יקבל גמלה לכל חייו אם אתה מת והפנסיה פעילה (אחרת צ’ק בגובה החיסכון). ניתן לנייד את החיסכון שלך לחברה אחרת בכל עת. קרנות ברירת מחדל בארבע חברות שמאושרות על ידי משרד האוצר ומחויבות לדמי ניהול נמוכים הן: מיטב ד”ש, הלמן אלדובי, אלטשולר שחם ופסגות.
בביטוח מנהלים: החסכון הוא אישי ומבוטח בחברת הביטוח (בשונה מבקרן הפנסיה שבה החיסכון עובד על ערבות הדדית). בעצם מדובר ברכישה של סכום מסוים לקצבה חודשית, אובדן כושר עבודה וביטוח חיים. דבר שונה נוסף הוא שמקדם הקצבה נקבע ביום ההצטרפות אם מצטרפים אחרי גיל 60. החיסרון הוא שמדובר בדמי ניהול יחסית גבוהים ולא ניתן לנייד לחברה אחרת – אחרי ההצטרפות אי אפשר לנהל מו”מ יותר על דמי הניהול. גם כאן, הקצבה החודשית תשולם למבוטח מיום הפרישה לכל ימי חייו.
לעצמאים: החיסכון הפנסיוני לא מבטח אותך בהתאם להכנסות בפועל, אלא בהתאם לכמה שאתה מפריש, ניתן לטפל בזה בעזרת עורך דין. נקודה חשובה נוספת, אובדן כושר עבודה משולם רק לאחר 90 יום ולעצמאי אין ימי מחלה, לכן יש לדאוג לקרן ביטחון שתספק לך הכנסה 90 יום לפחות. בנוסף, שימו לב כי עלות הכיסוי לביטוח הכנסה מוכרת לצרכי מס, עד לתקרה מסוימת. כאמור, לעצמאים כדאי להפקיד לפנסיה עד לגובה שיש עליו הטבת מס ומעבר לזה להפנות לאפיקי השקעה אחרים יותר נזילים.
אם אתם לא יודעים איפה יש לכם מכשירי חיסכון פנסיוניים תוכלו להיכנס למסלקה הפנסיוניות. זה עולה כמה עשרות שקלים ואחרי שבוע מקבלים במייל שהמידע שלכם זמין, כדאי להוריד למחשב את הדוח כי הוא יעלם לאחר זמן כלשהו.
לכתבות מומלצות נוספות
אינני יועצת השקעות וכל המידע המוצג בכתבה ובאתר, אינו מהווה הצעה או רמיזה להשקעה כלשהי ו/או להלוואה ו/או לפעולה כלשהי וכל הפועל על סמך הכתוב עושה זאת על אחריותו בלבד. אין לראות באתר משום המלצה ו/או ייעוץ מקצועי מכל סוג. יש להיעזר בבעלי מקצוע כמו יועץ השקעות, יועץ מס, עו”ד וכו’ כדי להתאים פעולות לצרכים האישיים שלכם. השקעות ופעולות פיננסיות עלולות להביא גם להפסדים. כל הכתוב מהווה את דעתי האישית בלבד. © בתשואה מתמדת כל הזכויות, לרבות זכויות היוצרים, שמורות.